Как не «попасть на деньги» приобретая автомобиль в кредит

Автокредит — это настоящее минное поле для неопытного покупателя. Мало кто подозревает, что стоимость "бонусов", которыми снабжают кредитные договоры, может достигать 30-40% от цены машины. Представляем вашему вниманию интервью с руководителем юридической компании «PRO.VOZVRAT» Булатом Макаровым о навязанных услугах, хитростях автосалонов и банков, и о том, как вернуть лишние платежи законным путем. Мы сохраняем формат вопросов и ответов, но структурируем разговор так, чтобы он стал практическим пособием для каждого, кто берет кредит на авто.

Коротко о главном

• Что такое навязанная услуга? Это любая опция, без которой можно обойтись и которая влияет на условия кредита или покупки авто. Продавать — её можно, навязывать — нельзя.
• Что обязательно для физлиц? КАСКО при автокредите и страховка недвижимости при ипотеке/залоге. Остальное — только добровольно.
• Что такое период охлаждения?  Специальный термин в страховании — до 30 дней: отказ только письменно, с подтверждением отправки.
• Сколько можно вернуть? Средний возврат по делам в компании «PRO.VOZVRAT» — от 240 000 до 520 000 ?, но бывают и суммы с шестью нулями.
• Во сколько это обойдётся? В «PRO.VOZVRAT» гонорар — только с результата, без предоплаты, успех — в 99% дел за которые мы берёмся.

Почему допуслуги навязывают именно в кредит?

— Булат Сергеевич, давайте начнем с терминов. Что считать навязанной услугой и как не перепутать её с обязательной?
— В двух словах: все, что не требуется законом и без чего кредит или покупка автомобиля может состояться, — добровольно. А значит навязывать это нельзя. Закон о потребительском кредите четко различает предложение и принуждение. Продавец вправе предложить сервис, страховку или карту помощи, но не может ставить их как условие «получите кредит — только если возьмете еще это и это». В автокредитовании из обязательного — полис КАСКО. В ипотеке/залоговых историях — страхование имущества. Любые «пакеты защиты», «клубные карты», «коробочные» продукты, программы «помощи» — это уже опции, а не обязанность.

— Но почему же они так часто оказываются в договоре?
— Потому что рынок научился обходить запреты. Формально правила соблюдены: клиент подписал, галочки стоят, согласие выражено. По сути — человеку создают условия, в которых отказ от набора услуг резко ухудшает параметры кредита. Ставка выше на несколько пунктов, дополнительная комиссия, меньше скидка на авто — и вот вы «добровольно» соглашаетесь. Юридически это тонкая грань: навязывать нельзя, предлагать — можно. На этой грани и идет «перетягивание каната»...

«Запрещено принуждать к услугам, но их можно предлагать. Вся борьба — в том, где проходит граница между предложением и навязыванием»

Как это происходит у на практике?

— Опишите типичный сценарий в банке или автосалоне.
— Вы приходите за автомобилем стоимостью 1 000 000 ?. В ответ вам улыбаются: «Нет проблем, но чтобы ставка была хорошей, возьмите еще карту помощи на дороге, страхование жизни, пару сервисных опций и разовую комиссию». Итого «допы» на 300 000–400 000 ?. Сразу денег вы не отдаете — их включают в сумму кредита. На эмоциях все выглядит приемлемо, а через месяц выясняется, что платить придется за 1 340 000 ? вместо искомого миллиона. Дальше — цепочка переплат и неоправданно высокая долговая нагрузка.

— А это вообще законно?
— Законно — предлагать. Незаконно — ставить это как условие. И именно это мы доказываем в судах. Если выгода банка/салона построена на давлении и маскировке условий, если клиент вводится в заблуждение относительно цены кредита без опций или невозможности отказа — это уже предмет спора. «PRO.VOZVRAT» как раз и показывает, где предложение превращается в принуждение.

— Как показывает ваша практика, схемы меняются из года в год?
— Названия — да, смысл — нет. Вместо прямой страховки жизни сейчас в ходу «опционы», «коробочное страхование», «индивидуальные программы защиты», «независимые гарантии», платные расширения гарантий, ДМС от базовых заболеваний, GAP-страхование в дополнение к КАСКО. На стороне автосалонов — «ассистанс-карты», шиномонтажные сертификаты, старлайн-комплекты с завышенной стоимостью, «защита от угона» и т. п. Бумажек много, толку минимум — а переплата реальна. У нас на сайте есть масса инструкций по всем случаям. 

«Один из комичных случаев: купившему новое авто навязали платную карту помощи, полностью дублирующую заводскую программу. По сути — две одинаковые услуги за разные деньги»

— Поделитесь какой ни будь показательной практикой.
— Пожалуйста.
     Первый пример — потребительский кредит на 1 100 000 ?. Клиенту «прикрутили» страховку почти на 2 300 000 ?. Мы добились расторжения договора страхования и возврата большей части суммы, поскольку страховой риск и размер премии были несоразмерны, а информирование клиента — формальным.
     Второй — из автосалона. Клиентке продали GPS-маяк за 419 000 ? плюс «установка» за 89 000 ?. Установка заключалась в том, что менеджер закрепил устройство в багажнике двусторонним скотчем. На маркетплейсах аналог стоит 19 000 ?, а профессиональный монтаж — считанные тысячи. По иску взыскали стоимость «прибора», «работ» и неустойку. Важно, что подобные устройства часто оформляют через аффилированные прокладки-компании, которые затем «исчезают». Сейчас с этим стало проще — расскажу дальше.

Что делать, если уже всё подписал?

— В момент сделки трезво считать сложно. Осознание приходит позже. Как правильно отыграть назад?
—  Самое ценное — время. По большинству страховых полисов действует «период охлаждения» до 30 дней. Отказ — только письменно, с входящим номером или почтовым уведомлением и описью вложения. Звонки в кол-центр и письма на общие ящики не считаются. Если 30 дней прошли — анализируем документы: как информировали о добровольности, где размещены галочки «согласен/не согласен», как считалась эффективная ставка, не скрывали ли комиссию под видом отдельного сервиса. Часто находятся нарушения, которые становятся основанием для требований о возврате и перерасчете.

— Насколько часто вы выигрываете дела?
— В «PRO.VOZVRAT» мы специализируемся только на финансово-кредитных спорах и за 10+ лет отточили алгоритмы. Например, в 2024 году у нас вернули деньги около 1 400 клиентов. Успех — в 99% дел, и все потому, что мы беремся за перспективные кейсы и правильно документируем позицию. Разумеется, бывают сложные ситуации, но системный подход решает.

— Я читал резонансную историю с вашим участием про комиссию банка, которая оказалась дороже самой страховки. Что там произошло?
— Да в целом всё как обычно. Клиент оплатил 500 000 ? «за страхование». Из них страховая премия — 12 000 ?, а 488 000 ? — комиссия банка. Ставка по кредиту зависела от наличия полиса. В предыдущем процессе судья прямо спросил представителя банка, за что именно берется такая доля, если фактические действия идентичны тому, что делает страховая: заполнение документов, идентификация, анкетирование. Конкретного ответа не было. И тогда прозвучала важная фраза: «Раз страховка влияет на ставку, оставьте ее. Откажитесь не от страховки, а от услуг банка на 488 000 ?». Мы так и поступили: ставка сохранилась, а деньги взыскали как незаконно удержанную плату.

«Если выгода банка держится на неоправданной комиссии, оспаривайте комиссию, а не страхование, чтобы не лишиться льготной ставки»

Вопросы и ответы

— О деньгах. На что можно рассчитывать в цифрах?
— По нашей статистике средняя сумма возврата — 240 000–520 000 ? на клиента. Есть кейсы и на миллионы, особенно когда речь о совокупности навязанных услуг или крупной комиссии. За годы работы «PRO.VOZVRAT» мы вернули страховые платежи и комиссии на сумму порядка 270 000 000 ? и параллельно снижали реальную долговую нагрузку: пересчитывали ставку, убирали «мусорные» опции из графика. Но главный плюс — не только деньги, но и снижение ежемесячного платежа, что критично для семейного бюджета.

— Люди боятся ссориться с банком: вдруг испортят КИ, откажут в следующем кредите?
— Нет. В бюро кредитных историй уходят данные о фактической дисциплине платежей: своевременные оплаты, просрочки, реструктуризации. Обращение в суд за защитой прав или возврат страховки в рамках закона — не повод портить КИ. Банки не «мстят» за правомерные действия клиентов. И уж точно нельзя оставлять незаконные списания только из страха перед мифическими санкциями.

— В салонах часто продают дополнительные услуги через мелкие сторонние фирмы. Что, если эти компании исчезают?
— Это распространенная практика. Сегодня опцию продает «ООО Ромашка-ассистанс», завтра ее уже нет. Клиент выигрывает суд, но взыскать не с кого. К счастью, после изменений в законодательстве с 2022 года появилась конструкция, по которой ответственность за возврат средств по допуслугам, связанным с автокредитом, может нести и банк-кредитор. Теперь в примерно 70% случаев вопрос удается закрыть в претензионном или досудебном порядке, а дальше уже банк разбирается со своими партнерами сам.

— Можно ли брать кредит и сразу отказываться от страховки?
— Да, если это добровольный продукт. Но важно понимать последствия. Некоторые банки искусственно привязывают ставку к полису. В этом случае мы либо оспариваем такую привязку, либо идем путем избирательного отказа — как в истории с «золотой» комиссией: полис оставили, комиссию вернули.

— Что делать, если салон говорит: «Без пакета допов машина дороже на 100 000 ?»?
— Считайте альтернативную стоимость. Если «скидка» покупается страховкой за 200 000 ?, а аналог на рынке — 15 000 ?, выгода фиктивна. Торгуйтесь за чистую цену. И обязательно фиксируйте отказ от необязательных услуг письменно.

— Стоит ли подписывать «коробочное» страхование от угона, если уже есть спутниковая система?
— Смотрите пересечения. Дублирующийся риск — выброшенные деньги. В моей практике встречались случаи, когда «ассистанс-карта» на новое авто полностью повторяла заводскую поддержку. Зачем платить дважды?

— У вас принципиальная позиция по гонорару. Почему только с результата?
— Потому что люди приходят уже уставшими от переплат. Мы работаем на «гонорар успеха»: либо доля от суммы, возвращенной в досудебном порядке, либо штрафы/неустойки, которые по решению суда взыскиваются с ответчика в пользу клиента — и мы заранее это прописываем. Такой подход дисциплинирует нас и дает клиенту прозрачность. Ставка на специализацию тоже играет роль: мы берем только финансово-кредитные споры — автокредиты, потребкредиты, споры со страховыми и банками. Узкая экспертиза дает высокий процент побед.

Как обойти ловушки и сохранить свои деньги?

— Если дать какое то обобщённое правило, общий совет, как человеку сохранить свои деньги?
— Берите кредит так, будто платите своими, а не «банковскими» деньгами. Считайте, сравнивайте, задавайте вопросы, не стесняйтесь отказываться и подписывать только то, что понимаете. И помните: у вас есть инструменты защиты. Когда кажется, что все уже подписано и поздно что-то менять — это не так. В «PRO.VOZVRAT» мы каждый день видим, как из, казалось бы, безнадежных ситуаций удается извлечь деньги и снизить ежемесячный платеж. Главное — действовать вовремя и правильно.

Чек-лист: как не «попасть на деньги» при покупке авто в кредит

• Считайте «эффективную ставку». Сравните платеж с допами и без них. Если менеджер не дает расчеты без опций — повод насторожиться.
• Ищите в договорах поля «согласен/не согласен». Если можно поставить «не согласен» — ставьте. Уберите галочки, которые проставил за вас сотрудник.
• Проверяйте «скидки за страховку». Скидка в 50 000 ? не оправдывает страховку за 220 000 ?, если аналогичный полис стоит 12 000–15 000 ?.
• Разделяйте «обязательное» и «добровольное». КАСКО при автокредите — да. «Ассистанс», страхование от всего на свете, клубные карты — по желанию.
• Оформляйте отказ письменно в течение 30 дней. Храните копию с отметкой или уведомление о вручении. Ни звонки, ни e-mail — не доказательство.
• Не платите за «установку» того, что не установлено. GPS-маяк на скотче — не монтаж. Требуйте актов, фотографий и описания работ.
• Фотографируйте и сканируйте каждый лист договора. Спор часто решает мелкая сноска или спрятанная формулировка.
• Не бойтесь идти в претензию и суд. Это законный инструмент, который не портит кредитную историю.
• Обращайтесь к профильным юристам. В споре о процентах важна специализация и накопленная практика по аналогичным делам.

Послесловие редакции. Если вы только планируете купить автомобиль в кредит — распечатайте чек-лист. Если уже купили и понимаете, что переплатили за «воздух», не теряйтесь: у вас есть не только 30 дней «периода охлаждения», но и судебная защита. Компания «PRO.VOZVRAT» под руководством Булата Макарова работает на условиях «гонорар успеха» и специализируется именно на финансово-кредитных спорах — это редкая для рынка комбинация экспертизы и мотивации на результат.